鐘瑜筆記

中國人俗話說的好，「娶某前，生子後」，年前看到一則影劇新聞，就說去年生龍子的藝人今年運勢旺，像庹宗康、浩角翔起等等，幾個心不定的浪子，從未想到成家，更別提買房子，自從認識了另一伴，結婚、生子、買屋，一年全部搞定，工作也接踵而至，果然，娶某生子後的運勢特別旺。

其中庹宗康被記者問到買房子的事，他說，租一個六萬塊的房子，二十年付一千四百多萬，可是買一個收租金六萬的房子，要花三、四千萬以上，買房子不見得合算，若不是結了婚，想給妻兒一個安定的家，才決定置產。

不要說是藝人朋友，我們普通老百姓在面對人生的每一個關卡，都會有很多的轉變，尤其是決定買房子這件事，它將成為人生中最沈重的負擔，不光是房屋總價，庹宗康少算了很多額外的成本，跟銀行借錢，二十年至少要繳數十萬的利息，還有仲介費、代書費、契稅、印花稅、規費、火險以及每年的房屋稅和地價稅，以及水、電、瓦斯、管理費等等，付出去的錢何止三千萬。

到底房子是租好還是買好?買房子要貸款，被迫背債，付出去的成本比租還高，感覺租房子輕鬆很多，可惜房子不是自己的，租和買看來各有優缺，我突然想起了「富爸爸窮爸爸」一書的作者羅伯特的現金流理論，他談到了資產和負債，值得大家來思考。

羅伯特說，資產和負債是完全反向的現金流，把錢放進你的口袋裡是資產，把錢從你的口袋裡拿走是負債，現金流的走向形成不同的財富結果，也就是窮人、中產階段、富人的區別，窮人就是只靠工作取得收入，用這筆收入消費生活，年復一年，把錢花光，沒有任何資產。

中產階段透過工作賺取收入，為擁有資產，負債去買下一般認定的資產，繼續不停的工作，年復一年，償還負債，同樣用掉所有的錢，沒有任何資產；富人則是買進資產來產生收入，用收入再買進資產，不斷的循環下去，年復一年，最後達到不用工作也有大量收入的財富自由境界。

很多人買房子都認為是資產，房價一漲，買到賺到，羅伯特的現金流理論完全否決了房子是資產的觀念，事實上，我們都將房地產認定是所謂的資產，其實是負債，想想要付二十年的貸款還清負債，自己住在裡面，沒有辦法創造任何現金流，若是將房子出租，租金收益扣除所有成本，多出來的部分才會變成現金流，這樣的投資才能叫做資產。

回到前面討論的租房子還是買房子好，依現金流理論，租房子的人，工作賺錢付房租，把錢花光，沒有資產，叫做窮人；貸款買房子自住的人，靠工作賺錢還清負債，只能算中產階段；買房子出租的人，把負債變資產，才叫做富人。

美國人羅伯特用「富爸爸與窮爸爸」做書名很妙，剛好呼應中國人俗諺「娶某前，生子後」，當爸爸是男人一輩子非常關鍵的抉擇，看演藝圈的這群浪子，一個個當了爸爸，新生的喜悅促使男人有買房子的衝動，脫離了窮爸爸的階段，好運從此而來，但新手爸爸們可以再想想現金流理論，即使是自住，未來是否能成為資產，或是成為可以創造資產的本金，才能從中產階級再晉升成為富爸爸!!